Банкопад в Украине. Что происходит. ИНФОГРАФИКА

На встрече с руководителями 40 крупнейших украинских банков 9 сентября глава НБУ Валерия Гонтарева заявила: “Ликвидность банковского сектора бьет рекорды. На депозитных сертификатах сейчас около 48 млрд грн, на корсчете сосредоточено 23-25 млрд грн. Ликвидности больше, чем надо”. И это на самом деле плохо, т. к. показывает, что банки мало занимаются своим основным делом – кредитованием.

Об избыточной ликвидности говорят и значения нормативов, используемых НБУ – они существенно выше рекомендуемых уровней. При этом в системе не хватает регулятивного капитала, а норматив суммы инвестирования не дотягивает до 5% рекомендуемого уровня.

Значения некоторых экономических нормативов по системе банков Украины в 2015 г.

В тот же день 9 сентября, в ходе региональной международной банковской конференции заместитель председателя Нацбанка Дмитрий Сологуб высказал мнение, что при стабильной политической и экономической ситуации реанимация украинской банковской системы может состояться лишь во второй половине 2016 г. Также он затронул вопрос жизнедеятельности малых банков, заверив, что регулятор не планирует никоим образом ограничивать развитие малых банков, если они имеют достаточно капитала.

По его словам, Нацбанк уже обсуждает меры, которые будут способствовать проведению сделок слияний и поглощений с участием малых банков. Но мы помним, что еще относительно недавно руководители НБУ говорили и о том, надо бы интересоваться и стратегией владельца, для чего он создает банк – хорошо, если от идеи подобного контроля решено отказаться.

Последние решения по проблемным банкам

“Столичный” (Сумы). 18 сентября Нацбанк принял решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации, причем это решение было приято практически за месяц до окончания срока действия временной администрации. На 1 апреля по размеру активов банк занимал 93-е место (601,5 млн грн).

“Финансы и кредит”. 17 сентября НБУ отнес банк, подконтрольный бизнесмену и народному депутату Константину Жеваго, к категории неплатежеспособных, теперь Фонд гарантирования вкладов введет в него временную администрацию. По размеру активов на 1 июля 2015 г. банк занимал 10-е место (38,88 млрд грн). Его обязательства перед физлицами на эту дату были равны 16,98 млрд грн, в том числе в валюте – 11,61 млрд грн.

Банк и его основной владелец семь месяцев боролись за право остаться на рынке, регулятор в определенных моментах шел им навстречу. 10 сентября Константин Ворушилин, директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов, заявил, что банк “Финансы и кредит” больше не является проблемным: “Банк нормально функционирует, выполняет все нормативы Национального банка и уже вышел на тот уровень, что может двигаться дальше”.

Если статус проблемного с банка был снят юридически, то это могло привести к тому, что крупные вклады были раздроблены до уровня 200 тыс. грн, чтобы получить компенсации Фонда; ликвидные активы заменили в залогах на пустышки; часть средств вывели на свои компании.

Поэтому хочется верить, что это было просто личное мнение чиновника, которое он неосторожно высказал. Косвенно такое предположение подтверждается тем, что согласно полугодовому отчету компании Ferrexpo, которую также контролирует Жеваго, и акции которой котируются на Лондонской бирже, компания на 1 июля 2015 года держала на счетах в банке “Финансы и кредит” $165,38 млн. (а за обман британской биржи очень легко попасть за решетку) Согласно другому официальному заявлению компании, после уплаты промежуточных дивидендов по состоянию на 16 сентября она имела свободные денежные средства в размере около $280 млн, в том числе около $174 млн – в банке своего мажоритария. Акции Ferrexpo за два часа торгов после получения сообщения о потере компании доступа к свободным денежным средствам, находящимся в банке ее мажоритария, упали на треть.

Почему же все-таки негативное решение по банку было принято и именно в этот день? По неофициальной информации, 17 августа состоялось внеочередное собрание акционеров банка, на котором было принято решение об увеличении уставного капитала путем публичного размещения акций на сумму 2,5 млрд грн. Часть этой суммы должен был внести Живаго “живыми” деньгами, а остальное – вкладчики с договорами на суммы более 200 тыс. грн., которые подпишутся на акции в обмен на тело депозита и с обязательством выкупа этих акций через два года. Этот комплект документов был одобрен в НБУ с оговоркой — решить все в месячный срок. Поскольку не решили, то банк и был признан неплатежеспособным 17 сентября.

Как сообщила глава НБУ Валерия Гонтарева, банк “Финансы и кредит” не является системным, основная часть его активов связана с кредитованием бизнеса самого Жеваго. Поэтому возможная ликвидация этого банка не угрожает стабильности банковского сектора страны. Добавим, на протяжении этого года банк получил от НБУ кредитов рефинансирования на 1,45 млрд грн. Утверждается, что все эти средства были использованы исключительно для выплат по депозитам вкладчиков.

“Национальные инвестиции”. 18 сентября введена временная администрация.

“Укргазпромбанк”. 16 сентября НБУ принял решение о ликвидации и отзыве банковской лицензии. Ранее, 5 августа регулятор согласовал приобретение компанией Primestar Energy FZE существенного участия в этом банке. Согласно закону новый владелец должен был в течение месяца после заключения договора восстановить показатели платежеспособности и ликвидности банка, но этого не произошло.

“Интеграл-банк”. 16 сентября Нацбанк принял решение об отнесении его к категории неплатежеспособных. Из-за отсутствия средств банк не выполнял своевременно и в полном объеме законные требования вкладчиков и кредиторов.

“Финансовая инициатива”. 15 сентября срок действия временной администрации в неплатежеспособном банке продлен до 23 октября. Дирекция Фонда гарантирования вкладов все еще пытается сохранить активы банка Олега Бахматюка, а также избежать потери его имущества и возможных убытков, как для самого банка, так и для Фонда.

“Укркомунбанк”. 14 сентября НБУ принял решение об отзыве его лицензии. Банк приостановил свою деятельность еще 1 августа 2014 г. в связи с боевыми действиями в Луганской области. Впоследствии финучреждение так и не было перенесено на подконтрольную украинским властям территорию, в связи с чем, выполнение обязательств перед его вкладчиками стало невозможным.

“Дельта”. 10 сентября директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов физических лиц Константин Ворушилин заявил, что они планируют 11 сентября решить судьбу крупнейшего неплатежеспособного банка в своем управлении. “Дедлайн будет завтра. У меня были большие надежды, сегодня они поменьше, но еще существуют. Мы надеемся, что состоится сделка (продажи новому владельцу), но готовимся к тому, что может быть, придется отправлять на ликвидацию”. При этом глава Фонда сообщил, что они продолжают разбираться с дроблением вкладов в этом банке: “Под разбирательством около 4,5 тыс. счетов. Часть из них будет признана никчемными, часть пойдет по судам, часть будет отпущена. Общая сумма по этим спорным вкладам составляет до 1 млрд грн”.

Но решить судьбу “Дельты” пока, видимо, не удалось, т. к. 12 сентября появилось сообщение о том, что с 15 сентября Фонд гарантирования вкладов приостанавливает выплаты возмещений вкладчикам банка в рамках гарантированной суммы в 200 тыс. грн.

“Национальный кредит”. 10 сентября Фонд гарантирования вкладов приостановил выплаты вкладчикам ликвидируемого банка. “В связи с необходимостью внесения уточнений в реестр вкладчиков для осуществления выплат гарантированной суммы возмещения”, — говорится в сообщении.

В настоящее время, по данным Фонда гарантирования вкладов, в состоянии ликвидации находится 54 украинских банка, в 9 финансовых учреждений введена временная администрация.

Пока удалось продать лишь один неплатежеспособный банк – “АСТРА БАНК”. В СМИ также появлялись сообщения о том, что нашелся покупатель на 100% “Укргазпромбанка”, но пока он числится в списке банков, которые находятся в стадии ликвидации.

При этом, судя по заявлениям главы НБУ Валерии Гонтаревой, в банковском секторе “чистка” может продолжиться. “Когда мы говорили об отправлении 54 банков в Фонд гарантирования вкладов, то это не значит, что она (банковская система – ред.) полностью очищена. Но мы можем говорить, что прошли первый этап”, – сказала она 27 августа.

До этого, 12 августа Гонтарева заявила, что регулятор рассматривает 44 банка как непрозрачные, и по ходу анализа эта цифра может увеличиться. Заместитель Гонтаревой Дмитрий Сологуб, в свою очередь, указал на то, что в Украине должны остаться только здоровые банки. Сама же реанимация банковской системы, по его словам, может начаться только ко второй половине 2016 года.

По мнению экономиста Международного центра перспективных исследований Александра Жолудя, основная волна банкротств закончилась, но некоторые банки еще могут быть выведены из системы.

“Если не будет какого-то витка негативного макроэкономического, то практически все банки, которые надо было вывести из системы, уже выведены. Если и будут появляться неплатежеспособные банки, они не будут критическими для системы”, – сказал он Сегодня, добавив, что речь будет, скорее всего, идти о небольших “карманных банках”.

При этом также не стоит ожидать, что введенные Украиной санкции против РФ, будут оказывать существенное влияние на отечественный банковский рынок, поскольку ограничения не коснулись ни одного из крупных российских банков, которые имеют свои представительства в нашей стране.

В то же время, как отмечают эксперты, кризис в банковской системе еще не закончился.

“Толчком к разрушению финансовой системы послужила девальвация национально валюты, которая в таких странах, как Украина (со слабой национальной валютой, экспортно-ориентированной и зависимой от импорта экономикой) всегда ведет к разрушению финансового сектора”, – сказал Сегодня.ua экс-замглавы НБУ Сергей Яременко.

Он пояснил, что и банки, и их клиенты имели большие обязательства в валюте, а доходы в гривне и после резкой девальвации не смогли платить по своим обязательствам, что и привело к кризису.

“В этой ситуации говорить об очищении, это не вполне откровенная позиция. Это позиция, которая прикрывает собственные ошибки, и кроме как к разрастанию кризиса, она ни к чему не ведет”, – сказал он.

Президент Украинского аналитического цента Александр Охрименко считает, что НБУ в настоящее время “зачищает” банковскую систему с определенной целью. “Идет “зачистка” конкурентов”, – сказал он Сегодня.ua, предположив, что через год некоторые сегодня маленькие, но имеющие властных покровителей банки, уже могут значительно нарастить свои активы.

Александр Жолудь, в свою очередь отмечает, что НБУ очищает систему от неработающих банков, которые создают проблемы для всей банковской системы. “Банки среди прочего занимаются и межбанковским кредитованием, поэтому плохие банки могут вытягивать деньги и у хороших банков. Плохие банки создают проблемы для всей системы в целом, а не только для себя и своих вкладчиков”, – сказал он.

Рефинансирование банков, кто получил, и кто будет платить по счетам

НБУ выделял и выделяет существенные средства для поддержания ликвидности банков.

Только в 2014 году НБУ выдал 222,26 млрд грн кредитов “рефинансирования”. Из них половина (115,61 млрд грн) – это долгосрочные кредиты (со сроком погашения свыше 30 календарных дней). За тот же период время банки вернули НБУ 189,43 млрд грн.

Общая задолженность банков по кредитам рефинансирования с учетом предыдущих лет на 1 января 2015 года составила с 108,95 млрд. грн.

Из данных НБУ следует, что больше всего “рефинанса” в 2014 году получили государственные банки, которым деньги были нужны в основном для финансирования “Нафтогаза Украины”.

Частным банкам регулятор помогал справляться с оттоком депозитов.

Больше других получили крупнейший банк страны – “ПриватБанк” (примерно 20 млрд грн) “Дельта Банк” (более 10 млрд. грн), Банк “Финансовая инициатива” (8,3 млрд грн), “VAB Банк” (5,5 млрд грн), а также “Брокбизнесбанк” (2 млрд грн), “Укрбизнесбанк” (1,029 млрд грн).

В этом году Нацбанк значительно сократил объемы рефинансирования. Согласно данным регулятора, кредиты банкам сроком свыше 30 дней были предоставлены в объеме 5,3 млрд грн.

Крупнейшими получателями стали: “Приватбанк” – 1,9 млрд. грн, “Укрэксимбанк” – 1,6 млрд и банки “Финансы и кредит” (974 млн грн).

При этом так вышло, что целый ряд банков, которые получили “рефинансирование” в этом и прошлом году в настоящее время признаны неплатежеспособными и в них либо введена временная администрация (“Дельта Банк”, “Финансовая инициатива”, “Финансы и Кредит” и пр.) либо они уже находятся на стадии ликвидации (VAB Банк”, “Брокбизнесбанк”, “Укрбизнесбанк” и др.).

Мнения экспертов относительно того, насколько реально будет вернуть кредиты, которые НБУ выдал обанкротившимся банкам, разошлись.

“Деньги нереально будет вернуть в бюджет. Это будет списано на убытки. У нас в 2008 году был “Родовид Банк”, там тоже помогали-помогали и до сих пор спрашивают, куда пропали эти деньги. До сих пор никто их не вернул. Тут то же самое”, – поясняет Александр Охрименко.

Александр Жолудь отмечает, что рефинансирование выдавалось исключительно под определенные залоги. “Так, что деньги эти будут возвращены Национальному банку и нельзя утверждать, что эти деньги пропадут”, – сказал он.

Александр Охрименко при этом все же считает подозрительным, что некоторые банки перед банкротством получали большие суммы “рефинанса”.

Но Александр Жолудь отмечает, что рефинонсирование получали банки, у которых была проблема с оттоком депозитов. “Получали как те, которые на сегодняшний день являются рабочими, так и те, которые ликвидируются. Нельзя утверждать, что рефинансирование выдавалось целенаправленно именно ликвидируемым банкам”, – сказал он.

Вместе с тем, Сергей Яременко не видит логики в том, как НБУ выдавал банкам кредиты. “Если бы мы говори о стратегии, которую Нацбанк называет “очищением”, тогда ни о каком рефинансировании (банков, которые сегодня объявлены банкротами) не должно были быть и речи. Другая ситуация, как в 2008 году, когда рефинансирование выдавалось практически на безвозвартной основе (для реального спасения банков)”, – сказал он.

При этом экс-замглавы НБУ отметил, что в нынешней ситуации не произошло ни первого ни второго вариант. “Получилась дергалка”, – сказал он.

Кому и сколько вкладов вернут

Кроме груза “рефинанса” на бюджет Украины ложиться еще одна проблема – выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.

Согласно законодательству, все вклады до 200 тысяч гривен вкладчикам возвращает Фонд гарантирования вкладов.

В настоящий момент Фонд выплачивает вклады клиентам 31 банка.

Как сообщалось, по состоянию на 1 мая, Фонд выплатил вкладчикам уже более 21,2 млрд грн. Наиболее крупные выплаты проводились и продолжаются по банкам “Форум”, “Брокбизнесбанк”, “VAB-Банк”, “Надра” и “Имэксбанк”. Но впереди еще выплаты вкладчикам такого крупного финансового учреждения, как “Дельта Банк” и многим другим банкам.

Фонд гарантирования вкладов финансируется фактически из двух источников – регулярные сборы с банков и бюджет страны. Именно на государство, как отмечают эксперты, ложится основной груз выплат по счетам обанкротившихся банков.

В 2014 году Фонд получил кредиты по 10 млрд. кредитов от Минфина и НБУ. В этом году Нацбанк открыл ему кредитную линию на период январь 2015 года – январь 2016 года на сумму 9,950 млрд. А правительство в апреле выпустило облигации внутреннего госсзайма на сумму 20 млрд. грн. На днях премьер Арсений Яценюк сообщил, что Фонд попросил еще 20 млрд грн.

По словам Александра Охрименко, выделяемые для Фонда гарантирования вкладов средства, являются чистой эмиссией гривны. “Их никто не возвращать не будет. Это чистая эмиссия гривны. Формально это входит в госдолг Украины, но поскольку у нас там такие (большие) суммы, никто на это не обратит внимание”, – сказал он.

А Сергей Яременко указывает га то, что в настоящий момент невозможно оценить насколько Фонд гарантирования вкладов эффективно и прозрачно распоряжается активами обанкротившихся банков (за счет продажи которых в том числе должны осуществляться выплаты вкладчикам).

Кто потерял, кто заработал, и чем это все закончится

При этом эксперты отмечают, что помимо бюджета, на которого легли “рефинанс” и выплаты по вкладам, крах стольких банков также ударил как по многим вкладчикам, так и по клиентам (юрлицам) обанкротившихся финансовых учреждений. Что в свою очередь ударило и по реальному сектору экономики.

Так, по словам Александра Охрименко, большие потери понесли те, у кого вклады превышали 200 тысяч. “По 200 выплатили и остальное не вернули, многим людям Фонд гарантирования вкладов не вернул, поскольку посчитал, что это дробление (для того чтобы получить свои деньги люди в проблемных банках разбивали их на части). И получилось, что многие украинцы реально потеряли деньги”, – сказал Александр Охрименко, отметив, что в 2000 году во время банковского кризиса в Украине такой ситуации не было, и люди могли, разбив свои вклады на несколько частей получить назад свои деньги.

Сергей Яременко отмечает, что в обанкротившихся банках пропали десятки миллиардов оборотных средств компаний, которые пользовались услугами этих финансовых учреждений. “Это чьи-то невыплаченные зарплаты, чьи-то инвестиционные средства и т.д. Если посчитать по 54 банкам, то эта сумма будет вас поражать. На эту сумму нет то ли оборота продукции, то ли инвестирования в экономику”, – сказал он.

По оценкам Александра Охрименко, потери юрлиц составляют порядка 140 млрд грн.”Мы смотрим по остаткам на счетах юрлиц в банках, в которые была введена временная администрация и которые были ликвидированы. Там было 700 млрд. грн, 140 потеряли”, – пояснил он.

При этом, по словам Александра Охрименко, на банкротствах банков сегодня зарабатывают все причастные стороны. “Сейчас очень много зарабатывают, в том числе, и бывшие собственники банков, и отдельные клиенты и представители контролирующих органов, временна администрация, ликвидатор”, – сказал он.

И разобраться в этом всем будет довольно сложно, считает Сергей Яременко. “И никто заниматься этим не будет”, – сказал он.

А дальнейшая состояние банковского сектора, как отмечают эксперты, будет тесно связано с общей макроэкономической ситуацией.

“Это зависит не только от самой банковской системы, но и от того, что будет с экономикой. На сегодняшний день есть прогноз, что будет восстановление экономики в ближайшие годы. Соответственно и банковская система должна постепенно возвращать хотя бы тот уровень депозитов, который у нее был до кризиса”, – сказал Александр Жолудь.

По мнению Александра Охрименко, для того, чтобы вернуть доверие населения потребуется как минимум 5 лет. “Для того чтобы люди понесли деньги в банк, чтобы их успокоить нужно лет пять. Потом они забудут и опять понесут деньги (в больших объемах) в банк”, – сказал он.

Источник: Сегодня

Подготовила Елена Друбич