Депутаты разрешили банкам не возвращать депозиты досрочно. Во что это выльется

За принятие закона № 1195 проголосовали 243 депутата.

В частности, законопроект предполагает изменения в Гражданский кодекс Украины, согласно которым обязательства банка возвращать вклад клиенту разграничиваются по срочным вкладам и по вкладам до востребования (текущие и карточные счета, депозиты без определенного срока).

«По договору банковского срочного вклада банк обязан выдать вклад и начисленные проценты по этому вкладу по истечению срока, указанного в договоре банковского вклада», — говорится в тексте документа.

Законопроект предполагает, что досрочный возврат вкладчику банковского срочного вклада по его требованию возможен исключительно в случаях, когда это предусмотрено условиями договора с банком.

Одновременно законопроект предполагает безусловное требование к банкам по вкладам до востребования выдавать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. «Условие договора вклада до востребования об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно», — отмечается в документе.

Напомним, глава НБУ Валерия Гонтарева в конце прошлого года сообщала о намерениях НБУ предложить парламенту запретить изъятие банковских депозитов до наступления срока их возврата, что соответствует мировой практике и поможет сбалансировать банковскую систему, чтобы Нацбанку не приходилось в кризисный период «закручивать гайки» административными методами.

По ее словам, при желании получить более высокий процент вкладчик сможет разместить деньги в банке на определенный срок, при желании получать средства по первому требованию — на сберегательный счет с более низкими ставками.

Принятый 14 мая Верховной Радой закон, запрещающий в Украине досрочное снятие депозитов, выльется в снижение ставок по вкладам граждан до востребования и по карточным счетам, считают опрошенные «Вестями» финансисты.

Напомним, что по закону №1195, банки могут отказывать людям в досрочной выдаче вкладов (если это предусмотрено договором), чего сейчас финансисты не имеют права делать (новый документ еще не подписан президентом и не опубликован): согласно действующему Гражданскому кодексу, украинец пока имеет право потребовать свои деньги в любой момент. В тоже время новые требования касаются исключительно депозитов, и не распространяется на счета до востребования и карточные счета — с них деньги можно будет и дальше получать по первому требованию.

«Конечно, вступление нового закона в силу не сможет резко поменять ситуацию на рынке. Однако в долгосрочной перспективе ставки по остаткам на текущих и карточных счетах будут снижаться до минимальных уровней — 1-5% годовых. Вклады до востребования займут промежуточную позицию, а самыми доходными будут срочные вклады», — спрогнозировал «Вестям» председатель правления Коммерческого Индустриального банка Вадим Березовик.

И уточнил, что на текущий момент на рынке наблюдается небольшая разница в доходностях между вложениями на разные сроки: средние ставки по вкладам сроком 1-3 месяца составляют порядка 19,5-20% годовых, на 6 месяцев — около 20-21% годовых, а по годичным — 21%. Максимальные же доходности достигают 25% годовых. «Статистика по ставкам на остатки на текущих и карточных счетах очень неоднородна. В зависимости от величины дефицита ликвидности в конкретном банке доходность по ним составляет от 10-15 до 25% годовых», — при этом заметил Березовик.

Менять депозитные программы и стратегии привлечения вкладов финансисты будут медленно и очень аккуратно. Из-за политической и экономической нестабильности люди продолжают снимать деньги со счетов, так что больше всего их боятся еще сильнее спугнуть: за январь-март 2015 г. население сократило гривневые вложения в банках на 10,1% (до 176,3 млрд. грн.) и валютные на 15,9% (до $11,5 млрд.).

«Новые депозитные продукты с учетом возможностей, предоставленных принятым законом, банки будут вводить постепенно — это не первостепенный вопрос ближайшей перспективы. Ведь до стабилизации ситуации в стране и на банковском рынке в частности, клиенты с большой осторожностью будут подходить к размещению средств на срочные вклады без возможности досрочного возврата. Даже если по ним будет более высокая доходность», — отметил заместитель председателя правления ПУАО «Фидобанк» Геннадий Пионтковский.

Новые требования для новых вкладов

Цель банкиров: сделать так, чтобы доходность срочных вложений (депозитов) выглядела более привлекательно, чем процентов по карточному или текущему счету. Иначе человеку просто нет смысла сковывать себя в действиях — размещать деньги без возможности воспользоваться ими в любой момент на тех же условиях, что и на карточку.

Финансисты считают, что первая реакция на запрет на досрочное снятие вкладов будет негативной: люди просто поперекладывают свои сбережения со срочных счетов, которые сейчас чаще всего открывают на 1-3 месяца, на карточки (чтобы свободно пользоваться своими деньгами). Хотя и уверяют, что новый закон очень нужен банковской системе для стабилизации ее работы. «На первом этапе внедрение данного закона для украинцев будет непривычным. Но нужно понимать всем, что невозможно устойчиво работать на финансовом рынке, не обладая четким пониманием срочности и цены своих ресурсов. На сегодняшний день все средства в банковской системе страны — текущие. Поскольку вкладчик может в любой момент обратиться в банк и в течение трех дней забрать свои деньги. И новые ограничения — это один из инструментов для стабилизации ситуации на рынке», — объяснил председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.

Согласно нацбанковской статистике, 75,6% (347,5 млрд. грн) вложений граждан — это именно срочные вклады. В тоже время финансисты признают, что им все сложнее уговорить людей размещать деньги на продолжительные сроки — на 9-12 месяцев.

«Наибольшим спросом, как правило, пользуются вклады на срок 3 и 6 месяцев, поскольку обычно именно по таким вкладам банки дают наивысшие процентные ставки. Хотя, естественно, еще с середины 2014 года мы отмечаем повышенный интерес вкладчиков к размещению средств на гибких депозитах — вкладах с возможностью свободного пополнения и снятия», — сказал нам глава наблюдательного совета Укринбанка Владимир Клименко. Настроения людей объясняют объективными причинами. «Нестабильной политической и экономической ситуации в стране в целом. А также волатильности валютного курса и наличием ряда ограничений на распоряжение средствами клиентов со стороны НБУ», — заметил начальник департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

В тоже время финансисты успокаивают людей: после подписания нового закона Президентом и вступления его в силу, он не начнет автоматически распространяться на старые вложения людей — они будут храниться на старых условиях. «Требования, установленные новым законом, будут распространяться только на вклады по новым договорам. Если же клиент продлевает вклад без подписания нового контракта, то данная норма на него распространяться не будет», — подытожил заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

По материалам: Вести

Подготовила Елена Друбич