Как банки вешают вам на уши беспроцентные кредиты

Но запрет не заработает в ближайшие дни – закон вступит в силу только через шесть месяцев после опубликования. И можете даже не сомневаться: банкиры весь этот период, особенно во время новогодних продаж, будут по максимуму выжимать деньги из розничных заемщиков. В этом журналист Юлия Руденко убедилась на собственном опыте, решив неделю назад посмотреть, что такое беспроцентная рассрочка (пока она не запрещена) на бытовую технику.

Для идентификации меня как клиента менеджер предложил использовать карту ПриватБанка. «У вас такая есть? А-Банк работает фактически как филиал ПриватБанка, поэтому мы используем их базу данных. Вся процедура займет не более 15 минут», – пообещал менеджер. Я уже не стала его расстраивать, что А-Банк позиционируется как независимое юрлицо с абсолютно другими владельцами – братьями Суркисами. Ну и что, что А-Банк возглавляет бывший зампред ПриватБанка, а сайт А-Банка и его продукты выглядят как 100% франчайзи ПриватБанка.

Рассрочку А-Банк предложил оформить посредством выдачи кредитной карты «Универсальная». «Карта будет автоматически подвязана к вашему аккаунту в Приват24. Туда будут приходить все уведомления. Вы сможете погашать кредит как через терминалы самообслуживания ПриватБанка, так и через Приват24 с ваших счетов в ПриватБанке», – начал перечислять «удобства» менеджер. Но на простой вопрос, как можно получать «напоминалки» для оплаты рассрочки, он не смог ответить: «У меня никогда не было кредита, я не знаю всех тонкостей. Вы сами выбираете себе число месяца и до этого дня вносите очередной платеж. Выберите день, который вы запомните».

Прежде чем продолжить рассказ, я еще раз подчеркну, что разговор шел о рассрочке, то есть о полностью беспроцентном «кредите». В разговоре не фигурировали ни ежемесячные проценты, ни комиссии за выдачу, обслуживание или погашение кредитов. Банк не просил ничего!

Обработав мою заявку, он сообщил, что, согласно данным базы ПриватБанка, мне положена не обычная кредитка, а карта Gold! И перешел к завершающему этапу – расчету суммы ежемесячного платежа, которая вдруг (!) оказалась на 250 грн больше ожидаемой мною. «Вы, наверное, неправильно посчитали? Мой первоначальный взнос – 1 тыс. грн, поэтому общая сумма рассрочки – 11 тыс. грн, а не 13 тыс. грн, которые получились у вас», – удивилась я.

И вот тут-то вся схема беспроцентной рассрочки вмиг вскрылась.

Оказалось, что «дополнительные» 250 гривен в месяц – это страховка. «На случай, если вы не погасите кредит, страховая вернет банку всю сумму», – сказал менеджер. Правда, он не смог уточнить, какая именно страховая компания оценила финансовые риски банка в 18,2% от суммы кредита. На сайте А-Банка указан длинный перечень страховых партнеров: «Кредо», «Ингосстрах», «Арсенал Страхование», «Арсенал Лайф», «Уника», «М-Лайф», но условий страхования нет.

Список достаточно интересный. СК «М-Лайф» аффилирована с Банком Михайловским. Это признавал экс-глава правления банка Игорь Дорошенко, в партнерах «М-Лайф» до сих пор указаны и Банк Михайловский, обанкротившийся еще в мае, и торговая сеть «Эльдорадо».

Известна в широких кругах и дружественная ПриватБанку компания «Ингосстрах». Именно в ней банк страхует деньги, которые его вкладчики через IT-платформу банка одалживают бизнесу.

Уникальность предложенного мне «страхования» заключалась в том, что его стоимость не зависит от скорости выплаты долга. Даже если бы я захотела через месяц погасить весь долг перед банком одним платежом, я все равно должна была бы заплатить неизвестной страховой компании всю сумму ее «услуги» – 2 тыс. грн. Большинство потребителей даже не догадываются, что часть этих денег (часто – даже большая часть) уходит банкам как комиссионное вознаграждение за клиента. Кстати, доход в 2 тыс. грн от 11 тыс. грн за восемь месяцев эквивалентен 27,3% годовых.

О том, что членство в Gold-клубе стоит 20 грн в месяц, менеджер А-Банка также ничего не сказал. Информации о платном членстве не было даже в приветственном письме А-Банка за подписью председателя правления Юрия Кандаурова, которое пришло на мой e-mail после выпуска карты. О ежемесячном платеже я узнала позже только благодаря тщательному штудированию сайта банка.

Заемщиков часто обвиняют в том, что они не хотят учиться читать кредитные договоры и не обращают внимания на то, что «написано мелким шрифтом». Но проблема заключается в том, что сейчас заемщику уже даже не предлагают на подпись бумажный договор (и читать поэтому нечего!). Некий виртуальный договор (обычно это типовые правила на сайте, которые не сайте А-Банка обнаружить невозможно) «подписывается» тем, что вы диктуете менеджеру цифры из смс от банка. Срабатывает принцип ассиметричной информации, когда правду о реальных условиях кредитования заемщик в лучшем случае узнает за несколько минут до получения кредита, если вообще узнает. Клиенту вручают кредитную карту, которую он должен пополнять ежемесячно. И все самое интересное он узнает от банка только после первого платежа или неплатежа.

P.S. В пятницу я получила сообщение, что по карте А-Банка, на которую мне так и не оформили никакую «рассрочку», подняли кредитный лимит с 2 тыс. грн до 5 тыс. грн. Пора закрывать карту.