Банки после кризиса 2008 года свернули множество кредитных программ, а те, которые остались, предусматривают очень жесткие требования к заемщикам. Помимо паспорта и идентификационного кода от клиента запросят справку с места работы (которую проверят как минимум дважды). От поручителя требуется не только письменное заверение, но и его личное присутствие на оформлении документов по займу… Помимо этого у заемщика должна быть чистая кредитная история и определенный уровень заработной платы.
«Согласитесь, соответствовать таким требованиям может далеко не каждый украинец. Хотя бы потому, что многие получают серую зарплату», – говорит налоговый консультант Максим Каверин.
В кредитных союзах требования намного мягче. В большинстве случаев, чтобы стать членом кредитного союза и получить там взаймы, достаточно написать заявление и заплатить при этом паевой и членский взнос (от 1 грн до 500 грн). При выходе из союза вступительный взнос не возвращается. При этом, как правило, там нет страховки, не так бдительно проверяется история клиента, но и эффективная ставка на кредит намного выше, чем у банков: 60-90% в год, против стандартных банковских 30-45% в год.
«Это наши риски, и мы закладываем их в проценты», – объяснили в одном из таких союзов. Зато деньги выдаются за день, в банке же, как минимум, на рассмотрение кредитного запроса уйдет около двух недель.
Сейчас в Украине действует свыше 600 кредитных союзов, а количество их членов составляет более одного миллиона человек. Основная категория заемщиков – средние и малообеспеченные слои населения. По данным компании ПростоБанк Консалтинг, общий объем кредитных портфелей кредитных союзов составляет более 2 млрд грн. Стандартная сумма, которую выдают в таких союзах: 5-8 тысяч гривен. Как правило, деньги выдают на приобретение бытовой техники, ремонт квартиры и другие бытовые потребности. Теоретически могут занять деньги на бизнес-цели и даже туристическое путешествие. А вот на такие потребности, как например, лечение, деньги дают неохотно и под очень высокий процент.
«Кредитные союзы понемногу осваивают рынок потребительского кредитования. Однако альтернативой банкам они все еще не стали. Учитывая высокие процентные ставки, которые они предлагают, я советую прибегать к услугам таких организаций только в крайнем случае», – говорит юрист Лев Пащенко. По его словам, прежде чем взять взаймы в такой организации, сначала нужно почитать о ней отзывы, найти ее в специализированном реестре Национальной организации Кредитных союзов в Украине, поинтересоваться ее опытом работы и количеством членов.
Есть и другие риски, сопряженные с сотрудничеством с такими организациями. Периодически рынок сотрясают скандалы, связанные с деятельностью некоторых союзов. Так, по информации пресс-службы Главного управления борьбы с организованной преступностью МВД Украины, недавно было установлено, что частный предприниматель создал кредитный союз и привлек к руководству им своих знакомых. Создание такого учреждения для злоумышленников сразу было лишь поводом для незаконного обогащения. Соучастники преступления сумели убедить людей, что именно их организация сможет спасти в тяжелую минуту или помочь в бизнесе. Желающих внести свою долю ради возможного удовлетворения в будущем кредитных вопросов оказалось немало, поскольку из капитала финансового учреждения участникам преступной организации удалось присвоить почти 8 млн грн.
Впрочем, скандальных историй, связанных с банками, тоже не мало.
Напомним, украинские банки в краткосрочной перспективе не снизят значительно ставки по кредитам вследствие снижения ставок по депозитам.