429 лет назад англичанин Уильям Гиббсон впервые в истории застраховал свою жизнь!

Чтобы защитить себя и своих близких, многие люди добровольно (а не в обязательном порядке по требованию работодателя) страхуют свою жизнь и имущество. Некоторые, особенно это касается знаменитостей, взяли моду страховать даже части тела и голосовые связки (певцы). Что же такое страхование жизни, зачем оно нужно, какие виды страхования бывают и какие достоинства, а еще важнее – недостатки, таит в себе лайфовый страховой полис.

Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного. Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (смешанное страхование). Основные случаи, когда вы можете отдать “дяде”-страховому агенту свои кровные: – страховка от несчастного случая; -добровольное медицинское страхование (популярно на Западе), в результате которого вам немедленно окажут медицинскую помощь; -долгосрочное, с помощью которого вы можете скопить определенную сумму на старость, обучение детей и т.д.

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, являетсяриск смертизастрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор в исключительных случаях, например, при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития и т.п.

Тарифы по накопительному страхованию жизнисоставляют 4-10% от страховой суммы и зависят от:

– возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф)
– пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин)
– набора рисков и программы страхования (исключительно риск смерти, накопление, смерть по любой причине или инвалидность).

Как работает страхование:

Страхователь платит страховой платеж, рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни, а страховщик по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в гривне (в т.ч. 4% гарантированных согласно закону Украины “О страховании”). Если страхователь в течение срока страховки становится инвалидом, ему выплачивается в случае второй группы инвалидности — 75–80% страховой суммы, первой группы — 100%.

Одним из главных недостатков лайфового полиса являются сложности с досрочным расторжением договора страхования. Понятно, что страховка покупается с долгосрочными целями, но если вдруг захочется расторгнуть договор в первые несколько лет, можно потерять все вложенные деньги. Связано это с тем, что в первые годы лайфовый страховщик несет большие затраты на оплату услуг агентов, а сбережения клиента еще невелики и не приносят ощутимой прибыли. Не сформировалась еще и так называемая выкупная сумма (деньги, которые выплачиваются при разрыве договора), поэтому получить обратно сбережения не получится.

Некоторые цифры:

-за смерть человека, сбитого застрахованным водителем наземного или ж/д транспорта, выплата составляет до 51 тыс.грн., при авиакатастрофе на рейсах в пределах Украины – до 97 тыс.грн.;

-за смерть на предприятии выплата составляет средний заработок человека за последние 5 лет + пенсия “По утрате кормильца”;

-жизнь народных депутатов ценится превыше всего. Согласно Закону Украины «О статусе народного депутата Украины», каждый нардеп подлежит обязательному государственному страхованию на сумму своего десятилетнего денежного содержания – больше 2 млн.грн.