Чтобы защитить себя и своих близких многие люди начинают добровольно (а не в обязательном порядке по указу работодателя), страховать свою жизнь и имущество. Некоторые, особенно это касается знаменитостей, взяли моду страховать части тела или голосовые связки (певцы). Однако прежде чем отдавать кровно заработанные неизвестному “дяде”-страховому агенту, нужно понять, какие виды страхование существуют и какие достоинства, а еще важнее – недостатки, таит в себе современное страхование.
Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного. Договор страхования жизни,как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (смешанное страхование). Вы можете застраховать свою жизнь: -от несчастного случая; -добровольно для того, чтобы вам оказали немедленную медицинскую помощь (популярно на Западе); -долгосрочно, что позволит скопить определенную сумму на старость, обучение детей и т.д.
Основным риском, от которого защищает страхование жизни, являетсяриск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор в исключительных случаях, например, при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития и т.п. Если страхователь в течение срока страховки становится инвалидом, ему выплачивается в случае второй группы инвалидности — 75–80% страховой суммы, первой группы — 100%.
Формировать сбережения можно в долларах или евро, но вносить платежи и получить выплату и доход можно только в гривнях (требования законодательства).
Тарифы по накопительному страхованию жизнисоставляют 4-10% от страховой суммы и зависят от:
– возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф)
– пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин)
– набора рисков и программы страхования (исключительно риск смерти, накопление, смерть по любой причине или инвалидность).
Как работает страхование жизни:
Вы платите страховой платеж, рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги обеспечить вам защиту, заработать инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в гривне (в т.ч. по закону Украины “О страховании” 4% гарантированных).
Одним из главных недостатков лайфового полиса являются сложности с досрочным расторжением договора страхования. Понятно, что страховка покупается с долгосрочными целями, но если вдруг захочется расторгнуть договор в первые несколько лет, можно потерять все вложенные деньги. Связано это с тем, что в первые годы лайфовый страховщик несет большие затраты на оплату услуг агентов, а сбережения клиента еще невелики и не приносят ощутимой прибыли. Не сформировалась еще и так называемая выкупная сумма (деньги, которые выплачиваются при разрыве договора), поэтому получить обратно сбережения не получится.
Немного цифр:
-за смерть человека, сбитого застрахованным водителем наземного или ж/д транспорта, выплата составляет до 51 тыс.грн., смерть в результате авиакатастроф на рейсах в пределах Украины – 97 тыс.грн. (Закон Украины “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств”);
-за смерть на предприятии выплата составляет: средняя зарплата за 5 последних лет + пенсия “По утрате кормильца” (Закон Украины “Об общеобязательном государственном соцстраховании от несчастного случая на производстве”);
-за смерть работника правоохранительных органов его семье выплачивают 17 тыс.грн., если же он погиб в борьбе с организованной преступностью — сумму, равную десяти годам годового содержания (максимальная сумма – 250 тыс.грн.);
-жизнь народных депутатов ценится превыше всего. Согласно Закону Украины “О статусе народного депутата Украины”, каждый нардеп подлежит обязательному государственному страхованию на сумму своего десятилетнего денежного содержания (больше 2 млн.грн.)
–